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原標題:廣東一男子網上借貸被自動捆售保險!保費竟占借款金額超4成


在萬物聯網的時代,

便利的網上借貸理應是

解決市民資金周轉的一劑“妙方”。

但是市民彭先生

卻遭遇了一件“糟心事”。

記者從新浪旗下的黑貓投訴平臺上了解到,深圳市民彭先生通過手機的APP借款,事后才發現被捆綁銷售了一份保險,還把保險的保費自動算進還款的費用里。

捆售保單保費竟到借款金額4成有多

“2019年我個人因資金周轉困難在玖富萬卡平借款6400元,當時款項直接就在APP上放款至銀行卡上。后來還款時才發現,這筆借款一共分24期,每期還458.32元,最后一期是470多,如果按利息算的話,其實已經嚴重超過36%的利息?,F在我已經還18期共計還8249.76元?!?/span>

玖富萬卡APP上顯示的借款明細

其中,最令彭先生不理解的是,當時只是想在在平臺上進行借款,卻沒想到該平臺為其自動投保了一份中國人民保險的保單。

對于這份保單,彭先生更是顯得一頭霧水?!霸?021年2月我通過新浪旗下黑貓投訴平臺上反映該問題,玖富萬卡的工作人員打電話給我說:他們并沒有超過36%,因為其中的3000多是買了中國人保的保險,要求我與保險方協商。我就不理解,在玖富萬卡平臺上借款又怎么與保險有關聯?”

 從彭先生提供的保單來看,該保單屬于個人貸款保證保險,其保費高達2864元,保費竟達借款金額(6400元)近4成有多。彭先生堅持表示,自己在借款時并無明顯提示需要購買一份保單,更不知道保單的保費如此高昂。

為借款人自動投保的人保保單

類似的情況,記者在黑貓投訴上以“玖富萬卡”為關鍵詞搜索,有關高額利息、砍頭息、捆售保險等投訴還有不少。

人?;貞翰淮嬖诶帽YM高額收費的嫌疑

針對彭先生的案例,記者聯系到了相關企業。不過,截止至發稿,玖富萬卡方面對記者采訪仍未有正面回應。

而中國人民財產保險廣東省分公司方面對此案例就表示,收取的保險費是保險人因為借款人提供保險保障的增信措施而收取的費用,不屬于金融機構收取的費用,出借人收到的貸款本金為全額發放;借款人借款時自愿勾選購買的保險產品,屬于因借款人獲得了保險保障而支付的成本;我司收取的保費是根據借款人的征信記錄、借款金額等風險因子經過精算測算過的費率,也已向監管部門申報,且不存在利用保費高額收費的嫌疑。

人保還指出,隨著市場風險的上行,近一時期部分借款人的還款能力和還款意愿出現問題,整體個人信貸市場的惡意逃廢債行為呈上升趨勢,惡意投訴增多。部分借款人在各大論壇、微博、微信群等社交平臺串聯,教唆制造大規模投訴,向金融機構施壓,最終達到逃避債務、逃避還款的目的。對于不同類型的投訴案件,將認真查核,依照監管法規的要求和保險合同的約定,妥善處理相關糾紛。

借款時是否盡告知投保成關鍵

首先,在彭先生的案例中,自動投保的保單保費竟然高達近3000元,高額的保費是否合法合理?廣東紅棉律師事務所合伙人陳壯陸律師指出,借款人彭先生是在還了18期共8249.76元,才發現貸款利率過高,然后進行投訴維權。在得到平臺的工作人員的答復后,才知道其還款的金額中含有保費,且分攤到每期的還款金額中。彭先生投保的保險險種應當是貸款保證保險,保費3000元,差不多是借款本金的一半,一般人會難以接受。

“但保費的多少是保險人根據保險標的相對應的保險費率計算出來的,如果彭先生是自愿投保的,那么,該保險合同合法有效,保險人按保險合同約定收取保險費,是合理合法的?!标悏殃懡忉尩?。

信息時報記者了解到,根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第三條:網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務,維護出借人與借款人合法權益,不得提供增信服務,不得直接或間接歸集資金,不得非法集資,不得損害國家利益和社會公共利益。

也就是說,借款人一方在借款時是否自愿選擇投保相關保險成為了和平臺之間產生分歧的另一關鍵點。

廣東省地方金融風險監測防控中心、廣州金融風險監測防控中心研究員王其發就表示,個人貸款保證保險是以借貸關系為承?;A的一種保證保險產品,該產品借款人為投保人,出借人為被保險人,其功能是為有融資需求的借款人提供借款增信支持。但是,假如借款人不知情或者放款企業沒有盡到提醒的義務,那么就是不合法合理的,相應的合約也不具有法律效應,但是要提供相應證據。

未經借款人同意捆綁銷售保險,企業有可能已違反了《消費者權益保護法》、《反不正當競爭法》、《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》等相關法律法規,并將會受到相應的處罰與處理。

不知情情況下投??缮暾埑蜂N

陳壯陸還認為,如果借款人在確實不知情的情況下,購買了保證保險,那這就是屬于保險合同的法律效力問題。

“本例中,如果彭先生確實是在不知情的情況下,投保了該保險,那么保險合同是可撤銷的合同。首先,根據我國保險法規定,保險合同遵循最大誠信、公平和自愿訂立等原則。本例中,彭先生如果對購買保險的情況不知情,那么,其必然對保險合同的權利義務也不知情,顯然彭先生對其該筆借款支付近3000元保險費違背了其本人的真實意思表示,即‘被自愿了’。

其次,根據我國民法典第一百四九條的規定,第三人實施欺詐行為,使一方在違背真實意思表示的情況下實施的民事法律行為,對方知道或者應當知道該欺詐行為的,受欺詐方可以請求人民法院或者仲裁機構予以撤銷。本例中,如果平臺沒有告知彭先生借款需要投保保證保險并繳納多少保險費,彭先生也確實不知道自己借款時投保了保險,每期還款誤認為是分期還本金加利息,不包含保險費的情況,那么,平臺就隱瞞了借款需要投保保證保險的事實,從而構成欺詐。

最后,根據保監會等四部門發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第十條規定,網絡借貸信息中介機構不得從事或接受委托代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品;如果保險人委托了該平臺銷售保險,那么可以視為保險人應當知道平臺實施的欺詐行為。故彭先生作為受欺詐方可以依法向人民法院或仲裁機構請求對保險合同予以撤銷?!?/span>

建議

借貸看清條款 發現非法平臺可舉報

越來越多的消費者通過網上渠道進行借貸服務,那么在網上進行借貸有哪些要點消費者需要特別注意的?陳壯陸就指出,任何事情都具有兩面性,通過網絡平臺借款也一樣,有利必有弊,總有不法之徒弟鉆空子,謀取非法利益。因此通過網絡借貸中介平臺借款的時,需要謹慎,建議注意以下幾點:

1、要選擇知名度高的銀行和中介機構。知名度高的銀行保障高,信譽度也比較高,中介平臺也一樣。

2、不要被“低息”尤其是“免息”所迷惑。天下沒有免費的午餐,同樣低息或無息的借款,風險會更高。

3、要認真審查清楚合同的各項條款。在進行電子簽名之前,要看清合同的條款項目,不要盲目的同意和默認。

防控中心建議:

第一、選擇借款或者金融產品時盡量選擇正規渠道和大平臺。

第二、在簽訂合約和協議時一定要仔細看清楚里面的條款,特別是涉及到費用、還款、利率等關鍵的部分。

第三、不要輕易相信天上會掉“餡餅”,去貪圖小便宜,很容易操作就能放款,告知你的費用和利息低于正常水平的都是“陷阱”。

第四、如果發現違法違規的金融平臺,可在金鷹投訴舉報中心小程序上進行投訴,讓我們及時處理此類非法平臺。



金鷹投訴舉報中心小程序

來源:信息時報

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